叶文波律师网

自从日本发生了地震并引发海啸后，我国不少市民开始关注起自己在购房时所买的房屋保险。保险公司几乎都将地震、海啸排除在保险责任范围之外，如果想以房屋作为保险标的购买地震险，几乎找不到可以承保的保险公司。对于许多灾民而言，倒塌后的房屋如何重建、余下的房贷怎样归还，心中无底。面对地震给国家和人民的生命财产造成的巨大损失，自然让我们想到“保险”。

　　 据了解，目前市面上销售的地震险主要销售给单位、企业为主。购买了主险企业财产险后，可以和投保公司约定附加地震条款，把地震纳入保障责任范围内。而单位还需要在保险公司在对相关材料进行严格的审核审核，并对单位的场地风险、设备等投保单位的固定资产进行实地勘察之后才能购买。而个人根本无法购买到地震险。

　　同时，由于地震所带来的损失巨大，有可能超过保险公司的承受能力，所以“地震”往往被排除在大多数财险的赔偿范围之外，即便是投保保险，也有可能无法获得赔偿，因为很多险种需要特别约定(支付额外的保险费，将保险责任扩展到地震)才能将地震纳入保险责任范围，方有可能获得保险赔偿。比如，很多保险公司在机动车损失保险中将地震作为除外责任，而旅行社责任保险也将地震列为免责条款。正是由于相关保险品种缺乏，当重大自然灾害发生时，市民的房屋损毁，得不到来自保险公司的赔偿，致使受灾群众重建工作陷入有心无力的困境。因而，地震等自然灾害类财产保险普遍缺失应该引起相关部门的重视。

　　就此，笔者建议，可以建立由个人、保险公司和政府共同分担风险的结构。具体运行模式为：保险公司出售附带地震保险的家庭财产保险，之后保险公司再将一部分业务再转分保给政府，最终形成由个人、保险公司、政府共同分担风险的模式，以便于保障国民在遭遇巨大灾害后能迅速重建家园恢复正常生活。